Der Notgroschen zuerst
Ein Notgroschen ist eine Geldreserve für unvorhergesehene Ausgaben: etwa eine Autoreparatur, eine kaputte Waschmaschine oder einen plötzlichen Einkommensausfall. Als Faustregel gelten drei bis sechs Monatsausgaben, die jederzeit verfügbar auf einem separaten Tagesgeldkonto liegen. Er ist die Grundlage für alles Weitere: Erst wenn diese Reserve steht, beginnen Sie mit dem Investieren.
Der Gedanke dahinter ist einfach: Das Leben hält sich nicht an Ihren Sparplan. Unerwartete Rechnungen kommen selten einzeln und nie zum passenden Zeitpunkt. Ohne Reserve bleiben Ihnen dann nur teure Auswege: der Dispokredit, ein Ratenkauf oder der Verkauf von Wertpapieren zu einem möglicherweise schlechten Kurs.
In dieser Lektion klären Sie, wie groß Ihr Notgroschen sein sollte, wo er am besten liegt und warum er vor jedem Investment kommt. Und falls Sie sich fragen, ob das Geld dort nicht „nutzlos herumliegt": Genau diesen Einwand räumen wir am Ende aus.
Auf den Punkt
Der Notgroschen ist keine Geldanlage, sondern Ihre Versicherung dagegen, im falschen Moment verkaufen oder Schulden machen zu müssen.
1. Was ist ein Notgroschen, und wofür ist er da?
Ein Notgroschen, manchmal auch eiserne Reserve genannt, ist Geld, das ausschließlich für echte Notfälle reserviert ist. Gemeint sind Ausgaben, die Sie weder planen noch verschieben können: die Reparatur des Autos, mit dem Sie zur Arbeit fahren, eine hohe Nebenkostennachzahlung oder eine Phase ohne Einkommen.
Wichtig ist die Abgrenzung: Der geplante Urlaub, das neue Smartphone oder ein Möbelkauf sind keine Notfälle. Dafür sparen Sie getrennt. Der Notgroschen hat nur eine Aufgabe: Sie handlungsfähig zu halten, wenn etwas Unvorhergesehenes passiert.
Genau deshalb steht er in diesem Kurs so weit vorne. Früh mit dem Investieren anzufangen ist wichtig, aber nur auf einem Fundament, das Sie nicht bei der ersten kaputten Spülmaschine zum Verkaufen zwingt.
2. Wie viel Notgroschen brauchen Sie wirklich?
Die verbreitete Faustregel lautet: drei bis sechs Monatsausgaben. Entscheidend ist dabei das Wort Ausgaben, nicht Einkommen. Es geht um die Frage, wie lange Sie Ihren Alltag bezahlen könnten, wenn plötzlich kein Geld mehr hereinkäme.
Wo Sie sich innerhalb dieser Spanne einordnen, hängt von Ihrer Lebenssituation ab. Wer unbefristet angestellt ist, keine Kinder versorgt und niedrige Fixkosten hat, kommt eher mit drei Monatsausgaben aus. Wer allein verdient, Familie hat, selbstständig ist oder ein schwankendes Einkommen bezieht, plant besser mit sechs Monatsausgaben, im Zweifel mehr.
Rechnen Sie dafür einmal ehrlich Ihre monatlichen Kosten zusammen: Miete, Energie, Versicherungen, Lebensmittel, Mobilität, laufende Verträge. Diese Zahl mal drei bis sechs ist Ihr Zielwert. Er darf sich groß anfühlen. Sie bauen ihn Schritt für Schritt auf.
3. Wo sollten Sie Ihren Notgroschen parken?
Der Notgroschen muss zwei Dinge können: jederzeit verfügbar sein und nicht im Wert schwanken. Beides erfüllt ein Tagesgeldkonto. Dort kommen Sie täglich an Ihr Geld, es gibt keine Kursrisiken, und Guthaben bei Banken in der EU sind über die gesetzliche Einlagensicherung bis 100.000 Euro pro Kunde und Bank geschützt.
Genauso wichtig: ein separates Konto. Liegt die Reserve auf dem Girokonto, verschwimmt sie mit dem Alltagsgeld und schrumpft unbemerkt. Ein eigenes Tagesgeldkonto zieht eine klare Grenze, was dort liegt, ist tabu.
Ungeeignet sind dagegen Aktien oder ETFs: Ihre Kurse schwanken, und ein Notfall fragt nicht, ob die Börse gerade ein gutes Jahr hat. Auch Bargeld zu Hause ist keine Lösung: es ist unverzinst, nicht versichert und verleitet zum Zugreifen. Dass Tagesgeldzinsen die Teuerung oft nicht ganz ausgleichen, stimmt übrigens, warum das beim Notgroschen in Ordnung ist, klärt Abschnitt 5 und ausführlich die nächste Lektion über Inflation.
4. Wie bauen Sie Ihren Notgroschen auf?
Der wichtigste Kniff: Machen Sie das Sparen automatisch. Richten Sie einen Dauerauftrag ein, der direkt nach dem Gehaltseingang einen festen Betrag aufs Tagesgeldkonto überweist. So sparen Sie zuerst und geben aus, was übrig bleibt, nicht umgekehrt.
Setzen Sie sich außerdem ein Zwischenziel. Die ersten 1.000 Euro sind ein realistischer Meilenstein, der bereits viele kleine Notfälle abfedert. Danach arbeiten Sie sich in Etappen zum vollen Zielbetrag vor.
Nebenbei passiert dabei etwas Wertvolles: Sie üben genau die Routine ein, die Sie später fürs Investieren brauchen: ein fester Betrag, jeden Monat, ohne Diskussion. Der Notgroschen ist damit auch Ihr Trainingslager für den Vermögensaufbau.
5. Warum kommt der Notgroschen vor dem Investieren?
Weil er Sie vor dem teuersten Fehler schützt, den Einsteiger machen können: verkaufen zu müssen, wenn die Kurse gerade unten stehen. Wertpapiere schwanken im Wert. Wer im Notfall an sein Depot muss, verkauft nicht, wann er will, sondern wann er muss, und macht aus einem vorübergehenden Buchverlust einen echten Verlust.
Die Alternative ist oft nicht besser: Der Dispokredit auf dem Girokonto kostet häufig zweistellige Zinsen im Jahr. Eine Reserve, die Sie davor bewahrt, „verdient" ihr Geld also indirekt, nicht über Rendite, sondern über vermiedene Kosten und Zwangsverkäufe.
Dazu kommt ein psychologischer Effekt: Wer weiß, dass der Alltag abgesichert ist, hält Kursschwankungen im Depot gelassener aus. Diese Ruhe ist beim langfristigen Anlegen, etwa mit einem ETF-Sparplan, mehr wert, als es auf den ersten Blick scheint.
6. Wann dürfen Sie an den Notgroschen ran, und wann nicht?
Die Grenze ist einfach: Der Notgroschen ist für Ausgaben, die unerwartet, notwendig und dringend zugleich sind. Autoreparatur, defekte Heizung, Nachzahlung, Einkommensausfall: dafür ist er da, und dann dürfen Sie ihn ohne schlechtes Gewissen nutzen.
Nicht gedacht ist er für alles, was planbar oder verschiebbar ist: Urlaub, Elektronik, ein verlockendes Angebot. Sind Sie unsicher, hilft eine Kontrollfrage: Würde ich dafür notfalls einen Kredit aufnehmen? Wenn nein, ist es kein Notfall.
Haben Sie die Reserve angezapft, gilt eine feste Regel: erst wieder auffüllen, dann weiter investieren. So bleibt Ihr Fundament stabil, und Ihr Depot darf in Ruhe seine Arbeit machen.
Beispiel aus der Praxis
Stellen Sie sich vor, Ihre monatlichen Ausgaben liegen bei 2.000 Euro: 950 Euro Miete inklusive Nebenkosten, 400 Euro Lebensmittel, 250 Euro Versicherungen und Verträge, 400 Euro Mobilität und Sonstiges. Ihr Notgroschen-Ziel liegt damit zwischen 6.000 Euro (drei Monatsausgaben) und 12.000 Euro (sechs Monatsausgaben). Legen Sie ab sofort 250 Euro pro Monat zurück, erreichen Sie das Zwischenziel von 1.000 Euro nach vier Monaten, und die 6.000 Euro nach zwei Jahren.
Häufiger Irrtum
„Ein Notgroschen auf dem Tagesgeld ist verschenkte Rendite, das Geld sollte lieber arbeiten." Das klingt logisch, verwechselt aber die Aufgabe: Der Notgroschen soll nicht wachsen, sondern verfügbar und stabil sein. Seine „Rendite" liegt in dem, was er verhindert: teure Dispozinsen und Notverkäufe im Kurstief. Wer die Reserve investiert, hat in der ersten Krise gleich zwei Probleme: den Notfall und ein Depot im Minus.
Das Wichtigste in Kürze
- ✓Ein Notgroschen ist eine schnell verfügbare Geldreserve für unvorhergesehene, notwendige Ausgaben.
- ✓Als Faustregel gelten drei bis sechs Monatsausgaben, gemessen an Ihren Kosten, nicht an Ihrem Einkommen.
- ✓Der beste Ort ist ein separates Tagesgeldkonto: täglich verfügbar, ohne Kursschwankungen und mit gesetzlicher Einlagensicherung.
- ✓Der Notgroschen kommt vor dem Investieren, damit Sie Wertpapiere nie zum schlechtesten Zeitpunkt verkaufen müssen.
- ✓Nach jedem Notfall gilt: erst die Reserve auffüllen, dann weiter Vermögen aufbauen.
Testen Sie Ihr Wissen
1. Wie groß sollte ein Notgroschen als Faustregel sein?
2. Wo ist der Notgroschen am besten aufgehoben?
3. Sie haben den Notgroschen für eine Autoreparatur genutzt. Was jetzt?
Häufige Fragen
Was ist ein Notgroschen?
Ein Notgroschen ist eine Geldreserve für unvorhergesehene Ausgaben wie Reparaturen, Nachzahlungen oder Einkommensausfälle. Er liegt jederzeit verfügbar auf einem sicheren Konto und ist strikt vom investierten Vermögen getrennt.
Wie viel Notgroschen brauche ich?
Als Faustregel drei bis sechs Monatsausgaben. Mit stabilem Job und ohne größere Verpflichtungen reicht eher das untere Ende; bei Familie, Selbstständigkeit oder schwankendem Einkommen ist das obere Ende sinnvoll.
Wo sollte ich meinen Notgroschen anlegen?
Auf einem separaten Tagesgeldkonto. Dort ist das Geld täglich verfügbar, schwankt nicht im Wert und ist innerhalb der EU über die gesetzliche Einlagensicherung bis 100.000 Euro pro Kunde und Bank geschützt.
Zählt der Notgroschen zu meinem investierten Vermögen?
Nein. Der Notgroschen ist eine Sicherheitsreserve mit eigener Aufgabe. Erst was darüber hinaus übrig ist, steht für den langfristigen Vermögensaufbau zur Verfügung.
Was mache ich, wenn ich den Notgroschen gebraucht habe?
Genau dafür war er da, also kein schlechtes Gewissen. Danach lenken Sie Ihre Sparrate zunächst wieder in die Reserve, bis der Zielbetrag erreicht ist, und investieren erst dann wieder voll.
Ganz einfach erklärt
Ein Notgroschen ist wie das Ersatzrad im Kofferraum. Sie hoffen, dass Sie es nie brauchen, aber wenn ein Reifen platzt, sind Sie unendlich froh, dass es da ist. Und genau wie ein Ersatzrad muss es griffbereit liegen und einfach funktionieren, ohne Wenn und Aber.
